この記事でわかること
- iDeCoのメリットを理解した上で、あえて選ばなかった理由
- 育休中の収入減がNISA一本に絞る判断にどうつながったか
- 「流動性重視」の時期と「節税重視」の時期の考え方
- 収入が安定した後、iDeCoをどう検討し直すか
「iDeCoはやってないんですか？」
たまに聞かれる。
うちは新NISAだけだ。月6万円、手取り28万円の中から積み立てている。
それでも、育休を挟んだ今、うちはNISA一本でいくと決めている。
今日は、その理由を正直に書く。
iDeCoのメリットは分かっている
まず誤解のないように言っておく。iDeCoが悪いとは思っていない。
💡 iDeCoの主なメリット
- 掛金が全額所得控除になる
- 運用益が非課税
- 受け取り時も控除がある
節税効果だけ見れば、NISAより強い場面は普通にある。整備士仲間にもiDeCoをやっている人はいるし、否定するつもりはない。
それでも手を出さなかった理由
理由はシンプルで、iDeCoは60歳まで引き出せない。
これに尽きる。
双子が生まれて、育休に入って、収入は育休給付金（月約19万円）だけになった。手取り28万円の頃より、当然減る。
この状態で「60歳まで絶対に引き出せないお金」を積み増す判断は、うちにはできなかった。
⚠️ 育休中に強く感じたこと
収入が減る時期に「流動性のないお金」を増やすのは、家計にとってリスクになり得る。iDeCoの節税効果より、いざという時に動かせるお金の方が今は大事だった。
NISAだけを続けている理由
新NISA（つみたて投資枠）は、いつでも引き出せる。
これが今の状況では一番大きい。
双子の急な出費、育休給付金の入金タイミングのズレ、車検や車の修理。育休中は「想定していなかった支出」が普通に発生する。
そのときに「投資はしてるけど動かせるお金がない」状態は避けたかった。
✅ 今の家計で優先しているルール
- 生活防衛費を確保した上で、月6万円をNISAに積み立てる
- 引き出せる状態を維持したまま、資産形成も止めない
- iDeCoは、収入が安定してから改めて検討する
NISAとiDeCo、今のうちの判断軸
| 項目 | NISA | iDeCo |
|---|---|---|
| 引き出し | いつでも可能 | 原則60歳まで不可 |
| 節税効果 | 運用益が非課税 | 掛金の所得控除＋運用益非課税＋受取時控除 |
| 今のうちの優先度 | ◎（今の積立の中心） | △（収入安定後に検討） |
整備士的に言うと、こういうことだ
車の整備でも、いきなり高性能パーツを組むより、まず基本の点検・整備をきっちりやる方が結果的に長持ちする。
iDeCoは、いわば「エンジンチューニング」みたいなものだと思っている。効果は大きいが、一度組んだら簡単には元に戻せない。
今のうちの家計は、チューニングより先に、基礎の整備（＝流動性の確保）を優先する段階だと判断した。
状況が変われば、また考える
育休が終われば収入は戻る。共働きの収支が安定してくれば、iDeCoを検討するタイミングは来ると思っている。
大事なのは「NISAが正解・iDeCoが不正解」という話じゃないということだ。
収入が不安定な時期は流動性を優先し、安定してきたら節税効果を積み増す。
うちは今、その前半にいるだけだ。
まとめ
- iDeCoの節税メリットは理解した上で、あえて選んでいない
- 理由は「60歳まで引き出せない」こと。育休中の収入減で流動性を優先した
- 新NISAだけを月6万円、引き出せる状態を維持しながら継続している
- 収入が安定すれば、iDeCoも改めて検討する予定
💡 次にやること
STEP1：自分の家計が「流動性重視」か「節税重視」の時期か整理する
STEP2：NISA口座をまだ持っていないなら、まず口座開設から始める
STEP3：収入が安定してきたタイミングで、iDeCoの掛金上限・控除額を試算してみる
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